Tips para elegir la mejor opción ante los ofertones
Si tiene un crédito de consumo preaprobado o le ofrecen tomar un avance en efectivo debe cotizar.
Camila Espinoza López
"Tenemos una buena noticia para ti, disfruta esta Navidad con tu avance en efectivo o tienes un crédito preaprobado", son algunas de las tentadoras ofertas que surgen durante este mes en que existen numerosos gastos asociados a la compra de regalos y a las celebraciones de fin de año.
Las diferentes entidades financieras ponen a disposición de sus clientes estas alternativas, pero los expertos llaman a tener cuidado y no aceptar de forma impulsiva.
"Hay que ser racional. Esa plata no es tuya y potencialmente te la están prestando. Te está mostrando el dulce, pero no te dicen si eres diabético o no. La persona diabética no tiene que comer azúcar y punto", comenta Roberto Saavedra, economista y académico de Universidad Mayor.
El especialista dice que se debe optar por un crédito sólo si es necesario y si ya se tiene definido qué se hará con el dinero.
Una opinión similar tiene Augusto Ruiz-Tagle, economista y Co - fundador de Destacame.cl: "El endeudamiento siempre debe ser pensado de manera responsable y conscientes de que el nivel de deuda que se toma debe ser manejable".
El experto señala que "es recomendable que el total de cuotas que se pague mensualmente (considerando todos los préstamos), no supere el 15% del sueldo. Esto ayuda a asegurar cierta capacidad de pago y a no terminar bajo la rueda cuando se falla a una o dos cuotas por imprevistos".
"El endeudamiento responsable de una persona no debería ser más del 25% de su ingreso líquido", indica Mario Espinosa, abogado y gerente general de DefensaDeudores.cl.
El uso del crédito
Cristián Lecaros, director ejecutivo de Inversión Fácil, dice que hay que pensar bien en qué se usará el dinero y que los créditos de consumo "son para bienes durables, como un refrigerador, un auto, pero no para las fiestas".
El docente de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile advierte que "por ningún motivo se debe utilizar un crédito de consumo para gastos eventuales, como estas celebraciones, porque finalmente se termina pagando tres, cuatro o cinco fiestas por los intereses asociados, y se pueden juntar con los gastos de vacaciones o de marzo".
La cuota a pagar
Saavedra agrega que uno de los factores a considerar es la cuota que se pagará y que "el monto que vaya a quedar como cuota no implique un sobreendeudamiento. Siempre tienes que hacer un plan anual y colocar tus egresos y desembolsos. Ahí anotas cuánto te va a significar el crédito y por cuántos meses", señala el especialista.
El académico recomienda consignar los datos en una planilla de Excel para poder ordenarse.
La persona debe preocuparse de pactar pagos que realmente pueda cumplir considerando su presupuesto mensual.
Comparar costos
El académico explica que también hay que fijarse en qué tasa de interés se cobrará. "El costo de dinero es la tasa de interés. Que te presten recursos implica un porcentaje adicional de devolución a la institución financiera que te prestó esos recursos", dice Saavedra.
Espinosa agrega que "la tasa de interés más baja no siempre se traducirá en que el crédito de consumo sea más barato, porque este tiene otros costos asociados, como los seguros, la comisión de la entidad bancaria o el impuesto de Timbres y Estampillas".
Por esta razón, recomienda cotizar y preguntar en cada institución por la Carga anual equivalente y el Costo total del crédito.
Una opinión similar tiene Ruiz-Tagle: "Lo más recomendable es fijarse en la Carga Anual Equivalente, CAE, y el Costo Total del Crédito, que es un indicador que permite la comparación entre las distintas alternativas que se ofrecen, lo que nos indica que en un mismo plazo y sobre un mismo monto, siempre será más barato el crédito que tenga la CAE más baja y costo total del crédito menor".